6月1日起实施，车险改革，今年买车险保费最多可下调23%

　　行车追尾，停车磕路，转弯撞柱，倒车撞树。自打买了车，磕磕碰碰不可避免，商业险和交强险，每年都是一笔不小的开支。1 月初，银保监会又对商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整，实际上今年的车险会有多少变化？保费真的会降还是增加？风头正劲的新能源车主会不会要付更多保费？

　　今年车险再迎变革

　　2022 年最后一个工作日，中国银保监会发布《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，意味着自 2020 年 9 月 19 日起实施的车险综合改革，迎来了新的变化。

       这次车型变化主要是：

　　明确商业车险各大保险公司的自主定价系数的浮动范围由原来的 [ 0.65 到 1.35 ] 扩大到 [ 0.5 到 1.5 ] 。

　　中国银保监会还规定，各地银保监局和保险主体公司不晚于 2023 年 6 月 1 日开始执行。

　　简单的说：保险公司拥有更大定价权

　　本次调整自主定价系数和驾驶员的驾驶习惯没有直接联系，属于保险公司对车型和用途，进行保费调整范畴。

　　说白话就是：

　　从今年 6 月 1 日开始，车险公司可以根据自己的意愿卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险，并且这部分的涨跌和车主之前的出险记录没有任何关系。

　　商业车险保费定价公式如下：

　　基准保费 × ncd 系数 × 自主定价系数

　　此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价 23%，最高一档涨价 11%。

　　基准保费：由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在 3000 元左右。

　　NCD 系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定 ncd 系数值，从而影响车辆投保的费用。通常情况下，日常讨论的出险次数影响保费，都是通过该系数影响商业险报价。有出险数据显示，近几年从 0.4 到 2 浮动。

　　自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。

　　如果说此前各家保险公司设置得差不多，在新的监管框架下，不同的保险公司在收费上就有了更大的自主性。针对本身风险数据较好、整体出险率较低的车辆，保险公司可将其定价系数可以打得更低，来增强客户黏性。针对高风险车辆，如营运车辆，保险公司可以通过提高自主定价系数来平衡风险，而非拒保。

　　个人车主想省钱很难

　　有网友盯着保费最低一档可降 23% 不放，认为车险保费可能下跌。但先说结论：对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车车主而言，2023 年想在车险领域省钱，还是有些困难的。

　　在此次车险改革前，2018 年到 2020 年，整体车险价格从 3210 元 / 辆下降到 2381 元 / 辆，下跌了 28%，已超许多保险公司可承受的盈亏平衡底线。

　　表格数据来源于网络

　　即使本次系数的调整为保险公司释放了下限，扩大了潜在降价的空间，但保险公司鉴于行业前景太多不确定性，短期内在市场上还是以原来价格为主，只有个别车型和企业会获得 0.65 以下报价，对广大车主的影响不大。

　　这里我们要强调，新能源车险是否会参与本次政策调整，目前还没有明确说法，各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的看法。

　　主要的难点在于，新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车，车险赔付率大大高于燃油车，许多保险公司已经将自主定价系数设点在原本的最高点 1.35，仍旧无法实现盈利，可以这样说，商业车险在新能源汽车方面，涨价增加营收的需求远远大于降价拓展市场需求。

　　保险公司涨价动力强劲

　　与广大车主盯着车险最低一档不同，保险公司盯上的最高一档，从 1.35 提高到 1.5。2023 年，我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。

　　保险公司的利润在于车险保费和出险率之间的 " 剪刀差 "。对于保险公司来说，最希望见到的局面是：高保费，低出险率。这样，他们才有足够的利润，之前分析 2018 年到 2020 年车险改革前，车险费用的降低诱因主要在出险率逐年降低，为车险价格下调提供了基础。

　　但是，由于 2020 年车险改革后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出。

　　面对日益走高的赔偿价格，功能越来越多、电子元器件越发复杂、且保有量越来越多的新能源车，保险公司在 2023 年在车险定价方面会越发谨慎，来面对市场的变化。

　　写在最后

　　说了这么多，针对此次车险改革，对非营运车私家车车主而言，最多可以在不同保险公司之间比较价格，至于其他，多思无益，不如好好挣钱。